Kuweka benki kwenye chaneli za kidijitali ili kusonga mbele katika hali mpya ya kawaida
– Na Julian Mwika, Mkuu wa Kitengo cha Huduma za Dijitali, Bank One
Nchini Mauritius, kama ulimwenguni kote, hatua ya malipo ya kidijitali imeonekana kufuatia mlipuko wa COVID-19. Ingawa pochi za pesa za rununu, majukwaa ya benki mtandaoni na malipo ya kielektroniki yamekuwa yakivutia hata kabla ya janga hili kuzuka, athari za janga la COVID-19 katika kuongeza kasi ya kupitishwa kwa malipo ya kidijitali nchini Mauritius haziwezi kupuuzwa.
Hakika, mwelekeo wa mbali na malipo ya pesa taslimu katika taifa la visiwani umebainishwa na kuongezeka kwa matumizi ya majukwaa ya benki ya mtandaoni na ya simu na pochi za pesa za rununu; kuongezeka kwa kizingiti cha malipo ya kielektroniki yanayotolewa na benki; na uzinduzi wa mifumo mipya ya malipo. Kwa mfano, katika Benki ya Kwanza, tuliongeza viwango vyetu vya malipo ya kielektroniki hadi Rupia 3,000 kwa ununuzi na Rupia 6,000 kwa siku wakati wa wimbi la kwanza la janga hili mnamo 2020.
Kufuatia wimbi la pili la janga hili katika kisiwa hicho, umuhimu wa watu watatu takatifu wa pesa za rununu, benki mkondoni, na malipo ya bila mawasiliano umeongezeka tu. Huku Hotuba ya Bajeti ya 2021-22 ikitangaza zaidi kwamba Benki ya Mauritius (BOM) itaanzisha kiwango cha kitaifa cha Msimbo wa QR ili kuwezesha malipo ya kidijitali na kuanzisha Open-Lab kwa ajili ya masuluhisho ya benki na malipo, wigo wa benki kidijitali umewekwa wazi ili kupanuka kwa kasi.
Kwa nini malipo ya kidijitali yana maana katika muktadha wa COVID-19
Iwapo tutachukulia vipengele vya usalama vinavyotegemewa kama sharti la awali, mifumo ya malipo ya kidijitali imependekezwa kutoka kwa mtazamo wa afya na usafi. Kulingana na hali ya nyuma ya COVID-19, inahofiwa kuwa vijidudu vinaweza kuhamisha wakati wa kushughulikia pesa au shughuli za kadi wakati vituo vya kuuza vinahudumia watu wengi.
Pendekezo la Shirika la Afya Ulimwenguni (WHO) lililowataka watumiaji kutumia njia za malipo bila mawasiliano na kuepuka malipo ya pesa taslimu liliibua juhudi mpya za benki na kampuni za malipo kukabiliana na hali halisi mpya huku wadhibiti na mashirika ya serikali wakijibu tishio hilo kwa kupunguza pesa katika mzunguko na kuweka noti za benki karantini. Pia walikuza malipo ya kidijitali kupitia hatua kama vile kuongeza kikomo cha miamala ya kielektroniki katika nchi nyingi duniani.
Kura ya maoni iliyofanywa na shirika la Mauritius Africa FinTech Hub (MAFH) wakati wimbi la kwanza la janga hili lilipoenea katika ufuo wa kisiwa hicho zaidi ya mwaka mmoja uliopita ilionyesha kuwa Mauritius ilikuwa tayari inakwenda kwa kasi katika mwelekeo wa malipo ya mtandaoni. Waliohojiwa walibainisha kuwa njia kuu za malipo zilizotumiwa nao ni mifumo ya kidijitali, huku pesa taslimu zikibaki nyuma sana. Kwa hakika, kama 58% ya watu wote waliojibu walibainisha kuwa walitumia mifumo ya benki mtandaoni kufanya miamala, huku my.t money pia ikiangazia juu katika orodha kwa karibu asilimia 10 ya kukubalika.
Je, wadhibiti wanajitayarisha vipi kusaidia malipo ya kidijitali nchini Mauritius?
Kwa upande wa wadhibiti nchini Mauritius, mafanikio makubwa ya kukuza malipo ya wakati halisi ni utekelezaji wa Swichi ya Kiotomatiki ya Mauritius (MauCAS) ambayo hufanya benki, biashara ya mtandaoni na malipo ya simu zitumike kwa pamoja. Kwa hakika, kwa kuwa mfumo wa malipo unaosimamiwa na BOM unaofanya kazi kama mfumo wa malipo wa kati kati ya benki, MauCAS imewawezesha wateja wa benki (kwa benki zinazotumia mfumo wa malipo wa MauCAS) kufanya malipo ya “saa na saa” bila kutegemea ufunguzi wa benki au saa za usindikaji.
MauCAS huhakikisha kwamba miamala inatatuliwa papo hapo na benki zote zinazofanya malipo ya ndani kwenye mtandao mmoja. Pia huongeza faida za ufanisi kwa wateja kwa kupunguza muda unaochukuliwa na gharama zinazohusika katika kufanya malipo, na kuunda njia ya haraka na ya gharama nafuu ya kufanya malipo kwa wakati mmoja. Urahisi ni jambo lingine muhimu kwani jukwaa hili huruhusu wateja kufanya miamala kutoka kwa wenzao kutoka kwa starehe ya nyumba zao – jambo muhimu katika mpangilio wa COVID-19.
Mfano mwingine wa hivi majuzi wa jinsi wasimamizi wanavyojitayarisha kusaidia uchumi wa kidijitali, ulitekelezwa BOM ilipoongezea Sheria ya Mifumo ya Kitaifa ya Malipo ya 2018 na kanuni mpya kwa watoa huduma wa Kitaifa wa Malipo mnamo Juni 2021 ilipotaka kutoa miongozo iliyo wazi kwa wahudumu watarajiwa.
Ni wazi basi kwamba benki kuu inafungua njia kwa makampuni ya FinTech kuunda sehemu muhimu zaidi ya hali ya malipo nchini Mauritius na kuhakikisha kuwa pesa za kielektroniki na malipo ya kidijitali yanakubalika zaidi ndani ya nchi katika muktadha wa COVID-19. Kutokana na hali hii, benki hazipaswi kuogopa kuunda ushirikiano mzuri na makampuni ya FinTech ili kuharakisha kiwango na kasi ya soko, hata kama wanawekeza katika kuendeleza utaalamu wa ndani na ujasiri.
Je, Afrika inaendeleaje kwenye nyanja ya FinTech?
Ukiangalia bara pana, ripoti ya McKinsey inabainisha kuwa barani Afrika, kutumia hatua kama vile pendekezo la WHO kuzuia malipo ya pesa taslimu haimaanishi tu malipo salama, yasiyo na pesa kuwezesha utaftaji wa kijamii wakati wa janga – lakini kwa muda mrefu, mabadiliko kuelekea ujumuishaji wa kifedha ambayo inaweza kusaidia kurudisha uchumi kwenye mstari haraka baada ya shida.
Kwa kuzingatia hili, kwa hakika ni bahati kwamba msingi wa Afrika kukubali haraka malipo ya kidijitali umewekwa na kuimarika kwake kwa kiasili katika pesa za rununu. Kulingana na ripoti ya GSMA kuhusu Pesa ya Simu iliyotolewa Machi 2021, sasa kuna zaidi ya akaunti milioni 300 za kila mwezi za pesa za simu duniani kote, ambapo zaidi ya nusu, au milioni 161, ziko Afrika Kusini mwa Jangwa la Sahara, ikilinganishwa na Asia Kusini ambalo ni eneo la pili kwa ukubwa katika soko la fedha kwa simu na takriban akaunti milioni 66 kama hizo.
Ingawa msingi wa mageuzi haya uliwekwa kwa mara ya kwanza mwaka wa 2007 na kuanzishwa kwa M-Pesa nchini Kenya, leo kuna kuongezeka kwa huduma za usimamizi wa fedha za simu (MFS) ambazo zinajumuisha huduma nyingi za kifedha kama vile bima, mikopo na utumaji fedha wa kimataifa s. Hakika, M-Pesa yenyewe sasa ina chini ya robo ya jumla ya watumiaji wa MFS barani Afrika, inayoonyesha jinsi sekta hii inavyostawi na ujio wa wachezaji wapya. Moja ya hadithi za mafanikio kama hizo ni Equitel, mfano wa modeli ya pesa ya simu inayoongozwa na benki ambayo chini yake kampuni mama ya Equity Bank ilishirikiana na telco ya kimataifa ya Airtel. Kwa kutuma maajenti kote nchini Kenya, hata katika maeneo ya mbali ambako benki nyingine na makampuni ya mawasiliano ya simu hawakujitolea, kuonyesha matumizi, Equitel ilikua ikikamata 22% ya soko la pesa kwa njia ya simu katika miaka mitano tu.
Eneo lingine ambalo Afrika inatarajiwa kupata manufaa ya FinTech, hasa kwa kutekelezwa kwa Makubaliano ya Biashara Huria ya Bara la Afrika (AfCFTA) tangu tarehe 1 Januari 2021, ni malipo ya kuvuka mipaka. Kwa hakika, kutokana na malipo ya kuvuka mipaka kuwa karibu ya kidijitali pekee, huduma hizo za malipo zitaweza kuenea katika bara zima ikiwa vizuizi vya utendakazi wa kuvuka mipaka vitapunguzwa kupitia AfCFTA, huku ushirikiano mkubwa zaidi unaweza kupatikana kupitia ahadi za udhibiti zitakazofanywa chini ya makubaliano hayo.
Katika hatua muhimu zaidi kutoka kwa mtazamo wa kikanda, Sekretarieti ya AfCFTA imekuwa na shughuli nyingi katika kuratibu na Benki ya Mauzo na Uagizaji ya Afrika (Afreximbank) kutekeleza mradi wa Mfumo wa Malipo na Makazi wa Pan-African (PAPSS). Mradi huu mkuu ungesaidia kupanua manufaa ya ubadilishaji wa sarafu nyingi kati ya sarafu 42 zinazotumiwa katika bara zima kwa wafanyabiashara wote na kutoa msukumo mkubwa kwa biashara ya mipakani.
AfCFTA pia inatoa jukwaa kwa vituo vya huduma za kifedha za kikanda kama vile Mauritius kuchangia kwa kiasi kikubwa katika msukumo mpya wa Afrika kwa kutoa mfumo wa ikolojia kwa wawekezaji na wafanyabiashara ambao sio tu kwamba unapata alama za juu katika urahisi wa kufanya biashara lakini pia unahakikisha usalama wa uwekezaji wao – huku wakifungua bara pana kwao, kwa kuzingatia ahadi ya mkataba wa biashara huria ya kupanua ufikiaji wa soko.
Ni ipi njia ya mbele kwa Mauritius?
Wakati huo huo, uchumi wa visiwa hautegemei mafanikio yake kama kitovu cha huduma za kifedha kisicho na ukweli kwa Afrika lakini badala yake unasukuma mipaka ya FinTech katika eneo hilo na ushawishi katika maeneo ya ubunifu kama Sarafu za Dijiti za Benki Kuu (CBDCs). Hakika, kama ilivyotangazwa hivi majuzi katika Hotuba ya Bajeti 2021-22, BOM imepewa jukumu la kuzindua CBDC kwa majaribio.
Baada ya kusema hayo, kuanzishwa kwa CBDC kutaleta changamoto na fursa kwa benki za biashara kama vile Bank One. Maana kuu itakuwa utiifu mpya na viwango vya udhibiti wa hatari ambavyo vitapaswa kutekelezwa chini ya mwongozo wa BOM. Uendeshaji wa benki pia utalazimika kurekebishwa ili kushughulikia kufanya kazi na CBDC kwa kushughulikia na kubadilishana sarafu kama hizo na, hatimaye, kurekebisha mahitaji ya wafanyikazi katika benki ya rejareja kutokana na kupungua kwa miamala ya pesa taslimu.
Wakati huo huo, pia inatoa fursa kubwa ambayo haijatumiwa kwa ustadi wa kurusha chaneli kuelekea maendeleo ya matumizi ya CBDC ili kukuza ufanisi na kupunguza gharama kwa benki. Kwa maoni ya mteja, urahisi wa kufanya miamala ukiwa nyumbani, na usalama wa asili wa kutumia malipo ya kidijitali katika muktadha wa COVID-19 hauwezi kusisitizwa vya kutosha.
Hatimaye, ikiwa benki zinaweza kuunda ushirikiano mahiri na wachezaji wa FinTech ili kutumia chaneli za kidijitali kwa manufaa ya wateja wao, na kukuza ujuzi na utaalamu wa ndani kwa muda, itafikia kilele chake katika hali ya mafanikio kwa benki, FinTechs na wateja kwa pamoja.
